闪链：构建基于区块链的互助保障社区 去传统保险痛点

（原标题：构建基于区块链的互助保障社区，「闪链」想解决传统保险行业的痛点）

区块链 + 保险是金融行业关注的重要方向，跟保险的本质类似的互助保障，是很多落地场景。保险的本质是保障，而保障往往是通过互助分散风险。区块链的智能合约、中心化等技术，可提高该领域的运行效率和公信力。

本文要介绍的闪链，就希望利用区块链解决保险产品中的痛点。闪链创始人兼 CEO 金辉认为，区块链所具有的去中心化、共识机制、公开透明、不可篡改等特点，跟保险的特性高度吻合。区块链 + 保障的赛道，还有MDS和 36 氪报道过的HMS。

闪链计划建立一个互助保障网络，保障条款都通过智能合约记录和执行，用户获取到一定数量的闪链 Token SHE 之后，通过锁定 SHE 到资产池，就可以加入特定的互助保障计划，成为该计划的会员。一旦事先设定的条件发生，用户可以申请赔付，通过公证机构审核后，计划中的会员将平摊该次赔付金额。

金辉认为，传统保险行业有五大痛点，可以尝试利用互助保障 + 区块链解决。

一是昂贵。由于保险主要依靠渠道销售，而且层级众多，导致保费昂贵。以航意险为例，原来的保险产品是消费型的，一旦飞机完成一趟航班，无论有无出事，保费都是 " 泼出去的水 "。然而在闪链的保障计划中，只要计划中没有任何会员出险，资产池中的 Token 就不会减少，会员一直会受到保障。

二是信任问题。为了增加自身的品牌效应和可信任程度，保险公司每年在广告上投入巨大，但仍然无法有力证明保险公司的偿付能力是否达标。在区块链上，只要公布锁定钱包地址，就知道有多少人参与这次保障计划，锁定池钱包里有多少 Token，这些都可做到公开透明，通过技术实现信任。

三是隐私保护问题。该问题在健康险产品中尤为突出，涉及健康的信息本身就是用户不愿为人所知的，但传统保险机构或多或少存在用户数据安全问题。在闪链的保障产品中，除了较为特殊的航意险外，其他产品都将采取非对称加密技术。申请赔付的时候，只需要将自己的私钥提供给调查机构。

四是保险诈骗问题。据了解，美国保险行业每年为保险欺诈支出占行业应计损失 10%。通融赔付(保险机构本不应承担责任，但仍赔付保险金)是传统保险行业客观存在的情况。在互助保障计划中，这个问题更是涉及其他会员的利益问题。金辉相信，如果调查机构客观公正地调查，大部分的保险诈骗都能查出来。

原来的调查机构由保险公司决定，在闪链中则是由闪链基金会设置调查公司基本资质条件，继而由社区投票决定选择哪家调查公司。申请赔付的时候，用户需要质押一定的保证金，一旦发现是诈骗，保证金归调查机构所有；若成功赔付，调查机构也按比例收取费用。如此一来确保了调查机构的中立性，也避免了通融赔付。

五是通货膨胀问题。对于保障期长的产品来说，用户越往后获得赔付，相对应的购买力越低。这由传统货币的通货膨胀问题决定，而闪链的 Token 则是发行 50 亿个，永不增发。

在我看来，金辉提出的几个痛点，在保险行业确实普遍存在，是否能简单通过区块链解决，我对此有所保留，比如，区块链是否解决线下调查机构的能力问题；Token 本身也存在价格波动，而不是黄金，是否真的能抗通胀？

然而，用区块链解决是一个探索的方向。目前闪链已经上线第一款产品，飞火轮长效意外保障产品。用户锁定 260 个 SHE 加入计划，最高可赔 260 万个 SHE 或 15 万 USDT。金辉透露，该产品于 4 月 11 日正式上线，截至发稿时总人数超过 11000 人，80% 通过 C2C 服务平台加入。对于不持有 SHE 或者不懂数字货币，可以在闪链互助 APP 上通过 C2C 服务的方式，经社区义工代为支付 Token 至锁定池参与计划。

金辉表示，团队设计产品的思路是：事件发生概率小但一旦发生对用户影响大，用户市场比较广，事故容易确认。下一步，闪链准备推出车险的第三者责任险人身补充保障计划。该产品主要针对用户驾车时发生事故致人高残或死亡，如果车主的商业车险第三者责任险不足以覆盖赔偿额，则由该保障计划作为补充赔付。

闪链主要的盈利模式是收取服务费，以及团队实现持有的 Token。产品目前正在部署在以太坊上运行，未来将建设自身的公链，支持第三方组织在闪链公链上部署智能合约，推出互助计划。公链的开发计划跟初链合作，未来会在初链上做分叉。在获客方面，闪链互助准备与互联网组织合作做销售，包括各类互联网旅游平台、宝贝加油、各地的车友会等。

闪链团队目前约 50 多人，技术团队常驻北京，运营常驻东京。创始人兼 CEO 金辉拥有 20 年保险业销售和管理经验；历任中国人寿、中国人民人寿、阳光保险高管，互联网保险代理人车险平台 " 车小宝 " 创始人；现任阳光保险代理有限公司董事长兼总裁。COO 王金龙曾任阿里巴巴移动事业群高级商务经理，负责阿里游戏、阿里文学、UC 浏览器等产品的商业变现及市场合作，后历任轻松筹市场总监、轻松互助运营负责人，任职期间，负责开拓轻松筹保险、轻松筹健康等业务。