数字人民币推广中的难点与政策建议

（原标题：数字人民币推广中的难点与政策建议）

数字人民币是一项重要的金融科技创新成果，推广数字人民币的使用有利于为社会创造更大价值，是推动数字中国建设的重要内容。通过理解数字人民币的特点与推广的难题，国家可以制定更完善的政策，助力数字人民币的进一步发展。

一、数字人民币的特点

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，是人民币的数字化形态，主要用于满足公众使用数字形态货币进行支付的需求，具有最高的法律保障，具有无限法偿性、高安全性、低成本等特点。与传统的第三方支付相比，数字人民币具有以下特征：

第一，从本质而言，数字人民币是人民币的数字化形态，与我国的法定货币人民币等值，与比特币等虚拟数字资产相比，其效力和作为资产的价值是被保障的；

第二，支付方式上，数字人民币可以克服传统的“第三方”支付模式中存在的现实问题，例如，由于第三方本身的倒闭带来的支付信用问题，等等；

第三，由于是数字形态，数字人民币的运用可以极大提升货币流通的效率，减少资源的浪费，例如，减少实体货币流通的运输成本、降低纸币印刷造成的林木使用、降低交易手续费，等等。

二、目前的困难

尽管如此，数字人民币目前的推行仍然面临一些难题：

首先，任何创新数字产品的推广总是会面临消费者的使用习惯的问题。2019年底，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试；2021年7月，数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”，即“10个城市+1个冬奥会场景”；2020年12月29日，北京市首个央行数字货币应用场景在丰台丽泽落地，当天上午，丽泽桥西的金唐大厦，一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试，获得授权的消费者已经可以用数字人民币钱包支付购买各类商品了；2022年1月10日冬奥会前夕，中国向运动员和观众推出数字人民币，这是数字人民币吸引力的首次重大测试；2023年4月，常熟市宣布公务员用数字人民币发工资。数字人民币在经历4年左右的全国试点后，逐渐摸索到了发展的路径，但数字人民币的运行仍然以测试为主，主要考察数字人民币整体系统的稳定性、安全性、可靠性，监测数字人民币生态圈的运行，进行压力测试。目前来讲，数字人民币逐步走向推广使用的阶段，在推广过程中还需要克服使用场景少、操作流程长、消费者习惯等现实问题。

其次，由于数字人民币具有许多金融创新的属性，商业银行在管理的过程中也需要进行相对应的模式创新。由于数字人民币是数字形态的资产，一个虚拟的数字人民币钱包就是数字人民币的载体和触达消费者的工具。要做好数字人民币的流通，数字人民币钱包的管理是前提。由于数字人民币具有法偿性和可控匿名等特点，这使得商业银行需要在传统账户管理模式上进行进一步的创新。例如，将数字人民币按照开户主体分为个人钱包和对公钱包；按权限分为母钱包和子钱包；按照不同客户等级对钱包进行分级，等等。未来，随着国家在数字人民币的发展、布局，数字人民币业务将成为商业银行货币业务的重要组成部分，成为商业银行跨越传统货币形式，走向数字化的重要桥梁。因此，商业银行应当积极展开研究，提前做好规划，包括在各级网点做好数字人民币支付的宣传工作，以及做好网上银行支付渠道的更新迭代。

三、推行政策建议

下一阶段，做好数字人民币的普及、推广将成为重要工作。

首先，应当拓展数字人民币使用场景，鼓励有条件的企事业单位以及国有企业进行数字人民币的“尝鲜”。例如，借鉴上文中常熟市的做法，在发放公务员工资时使用数字人民币；在政府主导的补贴、奖励上，如税收补贴、科创奖励等，积极使用数字人民币进行支付。从源头增加数字人民币占比，有利于各类市场主体积极利用数字人民币，促进数字人民币的进一步流通。

其次，政府、公共的经费支出，如设施采购、高校科研经费划拨等，可以考虑在有条件的情况下使用数字人民币进行支付，并结合一定程度的折扣、补贴进行推广。例如，可以考虑为使用数字人民币支付水电费的企业提供折扣；对使用数字人民币支付停车费的个人进行费用补贴；学生家长使用数字人民币支付学费可以获得部分退税；交通肇事罚款系统强制使用数字人民币，等等。总而言之，通过政府主导事业，逐步扩大数字人民币的适用范围，可以是做好数字人民币推广的重要方式之一。

再者，在ToC端应用上，发放一定量的数字人民币红包作为鼓励。在前期测试阶段，红包的发放主要目的在于鼓励消费者参与，许多使用者为了红包使用数字人民币，在红包到手后就会转而放弃。但是在现阶段，由于应用场景的拓展以及资金源的充足，在数字人民币红包利好下，数字人民币使用者的留存率将大大提高，并且消费折扣等优惠政策会提高人们使用数字人民币的积极性，形成良性循环，助推数字人民币的进一步推广。

当然，在做好推广的过程中，一些应用层面的问题也值得关注。

一些企业借着数字人民币的名义，发行虚拟货币，进行非法集资与诈骗等违法犯罪行为，极大地损害了数字人民币信用。因此，首先需要为使用者明确数字人民币与第三方支付和虚拟货币之间的关系，提高警惕性。

其次，在发行数字人民币的过程中，应当尽量避免“一刀切政策”，做好特殊人群、特殊意愿的划分。例如，发放工资时，在目前阶段，全部使用数字人民币可能会造成使用者的不便；由于高龄群体不了解电子支付手段，在退休金的发放上可能需要避免使用数字人民币。总之，应当避免“一刀切”带来的民生问题。

另外，为了完善数字人民币的使用体验，可以鼓励支付形式、支付载体创新，比如数字人民币支付卡、数字人民币NFC支付、数字人民币手环等。在宣传上，应当多结合新时代消费主力的喜好，举办年轻人喜闻乐见的活动，积极参与消费潮流，寓教于乐，这有利于在普及数字人民币的同时开拓更广阔的的市场，有利于数字人民币的进一步发展。

总而言之，数字人民币在数字经济的发展中具有非同凡响的意义与价值，其发展需要政府、商业银行、企业主、消费者等各类主体的共同努力。虽然目前发展数字人民币的机遇与挑战并存，但是推广数字人民币应用的进程必将推进数字经济的良性循环，为社会创造更大价值。